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婚姻保险是婚内财富甜点 并非防小三毒药

来源:南方都市报2013年4月7日 17:15【评论0条】字号:T|T

  新国五条下,“假离婚”明显增多,部分保险企业去年推出的“婚姻险”,再次引起市场关注。记者了解到,目前市场上的“婚姻险”,多是以重大疾病保障为主要内容的分红型产品,对于离婚财产分割内容并无涉及。业内人士提醒,“婚姻险”的目的主要是提倡夫妻恩爱,而不是保障离婚后的权益,以假离婚方式避房产交易税需谨慎。

  案例分析

  婚姻险主要防“单亲贫困母亲”出现

  陈先生30岁,有房有车。为了表达对妻子的关爱,他投保了“阳光人寿爱你一生婚姻保障计划”,作为结婚礼物送给妻子。他选择一次性交纳50万元保费,保险期50年,保单所有权益归其妻子享有。在第五年,全部保费50万元将返还进入万能账户累积生息,作为他们的木婚祝贺金,这部分钱妻子可随时领取。如果不领取,一直在万能账户累积生息。到了第五十年满期即金婚之际,按照中档红利测算万能账户累积生息金额将高达400万元,作为金婚祝贺金。此外,在陈先生65周岁之前,还可享受120万意外身故或全残保障。期间万一发生婚变,妻子将获得100%的相应权益。

  阳光人寿相关负责人表示,目前国内的“婚姻险”更关注婚姻存续期间夫妻双方的健康生存状况以及财富累积。这类保险一般规定如果婚变,退保金会偏重女方,这可以避免更多“单亲贫困母亲”出现。

  “婚姻险”与普通分红险差异不大

  近期各大城市婚姻登记处也显示,在新国五条催动下,北京、上海、广州等多地出现离婚小高潮。上海某民政局婚姻登记处甚至专门竖立警示牌,提示“楼市有风险,离婚须谨慎”,为买房而离婚的夫妇,假如中间有人假戏真做,法律不保护另一半。

  据了解,2011年婚姻法司法新解释出来后,“婚姻险”才开始在市场上出现。由于后来出现一些与名人相关的“小三”风波,婚姻险也被人戏称为“防小三险”。

  不管如何称呼,目前市场上跟婚姻相关的保险产品本质上是一款分红险。如阳光人寿的“爱你一生婚姻保障计划”、生命人寿“生命红玫瑰年金保险(分红型)”、利安人寿的“牵手一生”等。

  记者查询相关保单资料了解到,这类产品只有一部分内容跟婚姻有关外,其余的内容与普通分红险并无差异。如阳光人寿的爱你一生A款,在购买五年后,保险公司会返还保费作为婚庆金。利安人寿的产品也有金婚保险金、银婚保险金等。

  实际上,“婚姻险”大部分内容与普通分红险差异不大,主要以保障为主,除了婚姻庆贺金外,主要还包括被保险人身故或全残保险金、投保人意外身故或全残保险金等。

  比同类产品便宜两三成

  阳光人寿某分公司负责人石经理告诉记者,顾客在购买这类产品时,除了平时所需的材料外,还需要结婚证,保额可自主调整。

  该人士表示,“婚姻险”有两个主要特点,一是针对性强,主要保护作为婚姻弱势一方的女性,这在2011年婚姻司法新解释后显得更为迫切。保险要求丈夫作为投保人,且保障权益主要是给妻子。

  另一个特点是价格方面有优势。“婚姻险”比起相似保障功能、保额相同的普通分红险,价格要便宜两到三成。至于造成价格优势的原因,该人士表示这是根据保单风险程度和内容设置,由精算师计算得出。

  市场对“婚姻险”反应一般

  记者咨询多家保险公司获悉,这类“婚姻险”推出市场后,尽管引起多家媒体关注和报道,但消费者反响并不热烈。这一点得到保险企业的证实。

  “销售情况一般”,阳光人寿保险公司石经理向记者透露,尽管婚姻险在价格上有优势,且保障比较全面,但是大概是推出时间比较短的缘故,市场接受还需要一个过程。

  婚姻险的市场认同度方面,有调查数据显示,近四成受访者认为婚姻险体现了丈夫对妻子的关爱、责任与承诺,女性对这类产品认同度更高。另外,有两成的受访者表示婚姻险只与钱有关,体现不出爱情的价值。

  在银行工作的张女士认为,夫妻双方的感情深厚,才是婚姻稳定器,单凭一份保险并不能保障婚姻,不过多一份保险,可以带来额外的保障,这跟婚姻没有多大联系。

  “如果老公因为要避那20%税假离婚,我可能不会接受。”张女士表示,一个真正爱自己的男人,不会以任何理由说出“离婚”二字。如果他这样做,自己会觉得他不可靠。

  “要警惕以房产交易税作为离婚的借口”,中国人寿(17.42,0.26,1.52%)一名女主管告诉记者,她最近也留意到市场关注“婚姻险”。作为女性,她还是希望提醒一下,“假离婚”是建立在情感深厚、互相信任的基础上。如果双方平时感情比较平淡,还是不要冒这个险,以免“赔了丈夫又伤财”。对于夫妻双方,其实互相为对方购买一份保险更能体现真爱。

  目前国内并无真正婚姻险

  据了解,尽管“婚姻险”产品条款上,规定保险权益全部约定归属女性。但是夫妻万一真的离婚,保险公司只是按保单规定的保障内容赔付,而不会因“离婚”而赔偿。

  关于“婚姻险”,接受记者采访的人士均没有明确的说法,且通过网络搜索也找不到其定义。从产品看,这主要是偏向保障女性权益的险种,比如,阳光人寿爱你一生婚姻保障计划与目前国内市场上流通的婚姻保险相比,最大的特点体现在对女性权益的保护。在保单签订之初,夫妻双方就约定好保单的权益划分比例,共有60%、80%、100%三个档次,该比例是妻子在退保、减保以及部分领取时保证获得的权益比例,丈夫获得剩余部分,比例一旦选择无法改变。该保险只能由丈夫作为投保人,妻子作为被保险人,并且是唯一一件只能由丈夫购买送给妻子的礼物。另外,如果丈夫发生不幸,意外保障确保丈夫的爱和责任能得以延续。

  “市场上没有真正保婚姻的产品”,在人寿保险市场占较大份额的中国人寿某公司企划负责人陈经理表示,他们没有这样的产品销售。平安人寿[微博]一名资深保险代理人林小姐也告诉记者,他们公司保障女性权益的相关的产品很多,但都没有直接和婚姻关联。

  这点得到另一家有销售“婚姻险”的险企负责人认同,他表示,“婚姻险”最主要的功能在于鼓励夫妻恩爱,让婚姻美好延续,并不涉及离婚赔偿和离婚后分割财产的内容。

  此外有消息称,香港保险业发达,保障范围相当广泛且内容十分细致。部分产品涉及婚姻方面的内容,如因故取消婚礼,取消蜜月假期等,保险公司都会按规定赔偿。

  不过,记者致电香港一名保险代理人梁先生,他明确告诉记者,香港也没有所谓的“婚姻险”,上述提到的“取消蜜月度假”内容,可归到旅游意外险的保障范围。

  专家提醒

  家庭“顶梁柱”更应先购保险

  中国人寿保险专家告诉记者,现在很多家庭出现一种本末倒置的现象,家长为小孩购买保险,丈夫给妻子买保险。作为家庭的“顶梁柱”的丈夫,却没有充分的保障。

  专家表示,保险的主要功用在于保障发生保险事故方家庭不受到较大的经济冲击,一个家庭规划保险时应先考虑家庭主要支柱,其次再考虑孩子的保险。

  另外一个误区是,部分家长觉得要早早为孩子教育、结婚做好准备,花了大量资金购买教育金,却不注意购买意外保险和医疗保险。

  他山之石

  国外婚姻险

  更重视婚姻延续

  国内婚姻险主要以保健康为主,真正鼓励夫妻婚姻持续的保险产品却没有,但部分国家则相反,以婚姻的存续为保险标的。

  英国:离婚赔付3000英镑

  每对夫妇只须每月交5英镑的保险金,即可享受爱情保险。自保险之日起,夫妇和睦相处达25年者,可以领到5000英镑的保险金;夫妇中若有一个在保险期间病故或其他原因死亡,另一方可以领到1000英镑的抚恤金;如果参加保险的夫妇不和,经由公司调解无效而离婚者,被遗弃一方可获3000英镑的保险金。

  韩国:离婚不赔

  爱情保险在韩国约有20年的历史。由婚介和婚庆公司与保险公司共同开发出售的保单,分为婚前和婚后爱情保险。婚前爱情保险以恋爱者是否最终成婚为给付条件,若双方最终成婚,保险公司将给付一定额度的保险金,否则不给付保险金。婚后爱情保险以婚姻存续为给付保险金的条件,婚姻存续到一定年限,保险公司在重要的结婚纪念日支付保险金,婚姻中断即止。

  美国:更像是分财产的合约

  保单上按夫妻实际共有财产,列明财产分配及赡养费情况。如果双方离婚,就履行分产合约,若因为保险责任内的事故不能履约,则由保险公司赔偿,无需诉讼。此外,还可以在保单中约定,因婚外情导致婚姻破裂的一方,在财产分配上应受到惩罚。

  采写:南都记者 吴建登

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