【武评】4S店与保险公司的七年之痒

　　前段时间武汉11家奥迪4S店遭到了反垄断调查，最终被罚。起因是湖北有一位奥迪客户因为保险公司给的定损价格在4S店修不了车，引发了一场官司，最终在今年年初促使了湖北地区奥迪经销商的动作。湖北11家奥迪经销商在今年年初联合签订了售后工时费和配件价格的同盟，对保险理赔限定了最低价格，用于保障自身利益，这便是湖北地区奥迪经销商垄断的由来，可以说是一件畸形的事件促使了另外一件畸形事件的形成。

　　4S店从进入中国以来似乎一切顺风顺水。大家都知道它赚钱，可是近几年4S店的状况似乎不是太好。整车销售利润不断被压缩，还要支付庞大的开支。现在的4S店可以说是靠维修保养等汽车后市场的开发才能维持下去。可现在这重要的利润来源也即将要面临一个强有力的竞争对手了。

　　这个竞争对手就是中国的保险公司。可以说现在中国的保险公司面对4S店比任何时候都要强势。这个强势的底气来自中国保监会主席项俊波先生。保险公司为什么对4S店强势，原因有很多。多年以来，4S店和保险公司就像是一对夫妻，共同的利益将其牢牢绑在一起，相互扶持。现在一方忽然闹起脾气来了，其实都是利益惹的祸。

　　车险、这个涉及亿万车主最刚需的保险产品，却让绝大多数中国保险公司，常年处于亏损状态——除了传统的“三大家”人保，平安保险，和太平洋保险。要知道这是一个巨大的市场，去年中国私家车保有量是1.37亿辆，数据显示今年前3季度的销量均同比上升，到今年年底中国私家车突破1.5亿辆，只是时间问题。中国保险界，有一句话是：“保险的一半是财险，财险的一半是车险”。今天，作为占据财产保险超过70%市场份额的汽车保险。

　　4S店和保险公司都是企业，都是要赚钱的。保险公司要靠4S店卖保险。可是现在保险公司有很多，4S店究竟要和谁合作呢。其实这在汽车行业内也算是一种潜规则，据小编了解，保险公司除了给4S店推送报修车辆以外，通过4S店所卖保险，都会给予一定的返点。打个比方说，你返8个点，我就返10个点。都想拉客户，都想出业绩，由此导致恶性竞争，保险公司在车险上怎么可能赚钱。

　　这么说钱是不是都是让4S店赚了呢？其实也未必，4S店也是有苦说不出。大家都以为车辆出了事故保险公司一出险，事故一认定，完后把车往4S店一送，就完事了。这只是车主看到的。4S店想要将车辆拿去维修，其实要过五关斩六将，其间可以说是被层层剥削。凡是与这事情有关的人员都想从4S店身上揩点油。大家知道一个品牌不会只在一个城市开一家4S店，车辆送哪修完全是保险公司说了算。这时4S店的竞争就开始了，大家都想更多的掌握客户资源，不得已只能采取一些非常规手段，小编不用多说，你们懂得。有些车辆由于事故认定不清，可总不能一直停在大马路上吧，就得先拖到指定的停车场停放，待到责任划分清楚再送到4S店修理。可以这样说，一个停车场的看门老大爷这时候在4S店面前都是强势一方。没办法，为了争夺客户4S店只能屈从与这些所谓的潜规则。

　　今年5月21日，在中国保监会连续3年举办的各省市保险监管“一把手”培训会议上，项对汽车保险和传统4S店发出最严厉的表态：“现在行业对渠道的掌控能力偏弱，议价能力偏低，像车险渠道，几十亿、上百亿资本的保险公司，轻易被几百万资本的4S店绑架，明给暗送，车险手续费成了很多4S店的最大收入来源。” 这是迄今为止，中国保监会最高监管官员，关于车险发出的最严厉的声音。这被认为是中国车险改革的信号。

　　项俊波先生这话一点不错。长期以来保险公司车险销售渠道单一。在平安保险开展电话车险之前保险公司甚至都不知道车主的电话，只能依靠4S店去推送。可以说此时的4S店是绝对强势的一方。

　　保险公司需要4S店提供业务，而4S店则需要保险公司推送返修车辆。两者心照不宣，是紧密的合作关系。如果单纯从商业模式的角度去分析和判断，这其实无可厚非：作为4S店，我为你“贡献”了保费，你当然应该给我推修车辆。不过，这个看起来“平衡”的天平，其实是失衡的。

　　失衡的原因就在于汽车零整比。据中国汽车维修行业协会、中国保险行业协会前不久联合发布的“汽车零整比”报告显示：在中国的保险公司，一辆车平均超过70%的保费，都被用于汽车零部件的更换。尽管国家已经出台文件强制下调了汽车零部件的价格，可平均零整比依旧高达百分之三百以上。这也导致了今天中国的保险公司，除了传统的人太平三家盈利——其实太平洋保险去年的综合成本率已经达到99%，拉响盈亏警报外，其他大约50家从事车险业务的公司，全线亏损！整个行业的综合成本率超过114%——即保险公司每卖100元的车险出去，要支付114元的赔付，全行业的平均利润率，仅为4%。

　　原来这么多年保险公司一直是赔本赚吆喝的。难怪项俊波先生说保险公司被4S店绑架。现在游戏规则变了车险费率由非市场化向市场化转变。换句话说就是一车一险：是以“基础保费+风险保费”为保费计算的标准。其中，“基础保费”即指一款车车型零部件更换的价格决定；“风险保费”即指这辆车的驾驶风险，包括车的风险、路的风险、车主的驾驶风险的综合因素。

　　这样一来传统的4S店销售保险的渠道也就不灵光了，因为你连价格都算不出来，你还怎么卖？这样一来客户信息就完全掌握在保险公司手中了。其实不光如此，保险公司面对依托厂家的4S店也想出了另外一种办法。早在今年那个著名的汽车“零整比”报告发布前，中国汽车保险行业协会，中国维修行业协会就已悄悄展开一个调研，调研的主题只有一个：如何在中国建立一个新的维修格局和体系？这个“新的”，说得更残酷一点就是——区别于4S店的。

　　其实这出发点是好的，无论怎么竞争得到实惠的最终会是客户。能将费用降下来当然是所有车主都乐于接受的。可这些新的综合维修厂的出现就能解决4S店和保险公司的问题了么？在小编看来也不尽然。相对于监管较为规范的4S店来说，这些综合汽修厂为了争夺客户可以说是无所不用其极。据小编了解有些汽修厂的人会告诉客户，你的车在保险范围之内，到我们那修车，我们先会返多少现金给你。车主一听，我到你这修车还能赚钱，肯定高兴坏了。您先别高兴，天上不会掉馅饼，想占便宜的终究会被别人占了便宜。综合汽修厂会想尽办法搞定保险公司的定损人员，比如五万就能修好的定成六万。再不行就从零件上打主意，一些假冒伪劣零件都会用，更有甚者零件明明完好，却忽悠你一番还是给你更换。以至于这种综合维修厂投诉不断。

　　保险公司和4S店就像夫妻，只不过到了七年之痒的时候。他们之所以闹矛盾，只不过是在争夺这个家庭的话语权。在今后的汽车后市场中还是相互依存不可分割的关系。也只有相互依存扶持才能让保险公司和4S店在今后汽车市场的竞争中走的更远，更加真心周到的为客户服务。

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