机动车险新条款征求意见 车主不再为购置税买保险

　　□记者 解元利

　　核心提示

　　10月20日，中国保险行业协会研究起草的《中国保险行业协会机动车辆商业保险示范条款(征求意见稿)》在其网站对外发布，并向社会公开征求意见，意见反馈截止日期为2011年11月5日。与现行的车险条款相比，征求意见稿调整了车辆损失险承保、理赔方式，删除了十余条免责条款，同时简化了索赔资料，优化了条款条例。

　　A

　　多项车险争议条款被删

　　在征求意见稿中，记者注意到，条款在一定程度上弱化了保险公司的责任免除，更加强化了保护消费者利益。

　　针对现行条款中一些在实践中存在一定争议的免赔条款，意见稿中都进行了一定的删改。比如在现行机动车损失险中有一条规定“持未按规定审验的驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车”。在征求意见稿中修改为“无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间”。

　　同时，记者注意到，在免责条款中，原来“发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的合法有效行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证”；“改变使用性质未如实告知”、“被保险机动车拖带未投保交强险的机动车或被未投保交强险的其他机动车拖带”等，都纳入了保险责任范围。同时，部分降低了原有条款的免赔率。

    B

　　“高保低赔”或将被终结

　　“车损险保额为啥还要加上购置税”、“明明已经用了几年的私家车，买车损险时保险公司要按新车价格计算保费，但在全损理赔时却要按旧车价格来测算赔款”……针对近期商业车险市场中受关注的“高保低赔”，征求意见稿对此前坊间具有较大争议的条款进行了修订。

　　记者在征求意见稿中看到，车辆损失保险的保险金额按投保时保险机动车的实际价值确定，投保时保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定，或根据其他市场公允价值协商确定。同时，征求意见稿对于“新车购置价”也做了明确的说明，指本保险合同签订地购置与保险机动车同类型新车的价格，无同类型新车市场销售价格的，由被保险人与保险人协商确定。

　　而在现行的条款中，保险金额则由投保人和保险人以新车购置价、实际价值、新车购置价内协定等三种方式来选择确定，但对于保险合同中的新车购置价则规定为，在保险合同签订地购置与被保险机动车同类型新车的价格(含车辆购置税)。

　　在理赔时，保险机动车发生全部损失，保险人按保险金额计算赔偿；保险机动车发生部分损失，保险人按实际修复费用在保险金额内计算赔偿。

　　C

　　第三方责任能先获赔偿

　　为了解决经常出现的“无责不赔”问题，在征求意见稿车损险第十九条中明确，因第三方对保险机动车的损害而造成保险事故，保险人在保险金额内先行赔付被保险人，保险人在赔偿金额内代为行使被保险人对第三方请求赔偿的权利。这意味着，消费者在发生车辆损失保险事故后，无论自己有无责任，都能直接向自身投保的保险公司进行索赔，免去了和第三方之间的沟通索赔之累，从而方便了消费者。

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　　索赔条款简化

　　在对车主几大利好中，记者发现一大亮点就是强化了如实告知，简化了索赔资料。

　　以盗抢险为例，记者注意到，以往发生车辆盗抢在理赔时要求提供：保险单、损失清单、有关费用单据、《机动车行驶证》、《机动车登记证书》、机动车来历凭证、车辆购置税完税证明(车辆购置附加费缴费证明)或免税证明、机动车停驶手续以及出险当地县级以上公安刑侦部门出具的盗抢立案证明。在征求意见稿中简化了手续，比如，被保险人索赔时，只需提供保险单、损失清单、有关费用单据、《机动车登记证书》、机动车来历凭证以及出险当地县级以上公安刑侦部门出具的盗抢立案证明。

　　此外，征求意见稿对现有商业车险的附加险条款进行了大幅简化，把部分附加险纳入主险保障范围，保留了玻璃单独破碎险、自燃损失险、车身划痕损失险等10个附加险供消费者选择。