近年来，河南西峡农商银行在不断优化完善信贷产品基础上，着力优化产品模式、创新服务手段，全力推行"普惠信贷"，为本地创业创新企业提供全周期、全方位、全生命的金融服务。目前，西峡农商银行已支持创业创新小微企业145家，贷款额达15亿元，支持小微企业覆盖面达100%。

　　增量扩容，实现评级授信广覆盖。西峡农商银行坚持"微贷技术本土化"市场定位，制定实施了支持创业创新企业"增量扩容"计划。一是通过专营机构建设、合作平台对接等方式，不断创新服务模式，提高创业创新企业金融服务的专业化水平。专营机构围绕行业特色，区域特色、个性需求，通过"银行+园区+小微企业""公司+基地+农户+信贷"模式，为小微企业创业创新、成长发展提供多方位融资支持。二是通过对接政府部门、走访行业协会、开展银企战略合作等，深入开展创业创新企业评级授信，全面挖掘潜在目标客户，并按照"领导包项目""部门包企业""信贷人员包对口"的分级对接精细化服务方案，从项目立项、申报、争取、审批到实施等制定了专门跟踪服务流程，实行"贴身式"服务，使入围创业创新企业及项目对接率达100%。三是以信用为纽带，通过亲友抱团增信、企业信用联盟、政府增信、联合授信等，建立银企对接"线上线下一站式"融资服务体系，并通过"启程贷""循环贷"，批量发展创业创新小微客户，实现了创业创新小微企业全覆盖。

　　专注普惠，提升产融对接嵌入度。按照"宜果则果、宜药则药、宜菌则菌、宜工则工、宜商则商"思路，积极调优信贷结构，量身定制多种金融服务产品，助推企业发展。一是实行"量体融资"。围绕小微企业融资特点，积极推行"金燕快贷通"业务，按照"一次核贷、余额控制、周转使用、柜台办贷"的原则，对贷款额度在30万元以内的实施利率优惠。二是实施"产融对接"。积极联姻农业科技、林果技术推广、食用菌开发及产业集聚区等多个部门，在风险可控的前提下，不断探索推行产城融合、产融对接融资服务模式，并通过银企联席会、项目洽谈会、招商引资会，及时加强产融对接服务，促使80%"果药菌"特色农产品实现就地加工增值。三是推行"链式快贷"。积极把握创业创新小微企业成长发展趋向，研究、完善促进其小额担保贷款、农户及商户联保贷款政策措施，创新土地流转使用权、林权、仓储、订单担保抵押方式，加大对产业集聚型、"果药菌"就地加工型和科技成长型小微企业扶持力度，并通过产业链快贷、抵押快贷、票据快贷等，向创业创新小微企业提供合适的信贷产品和融资理财产品，满足小微企业资金需求。

　　深度融合，打造创业创新升级版。一是积极配合当地政府，按月召开项目融资通报会，按季召开银企项目推介会，不定期举办涉贷部门联席会，根据企业客户分类和需求差异，设计差异化的"产品包"，提供"一对一"或"一对多"的综合融资方案，引导信贷资金向县域实体经济、涉农行业、中小企业及"三农"回流。二是坚持项目融资与产业集聚发展相配套。针对西峡本地"果、药、菌"规模发展和中药制药、农产品加工集群发展的特点，不断加大对重点产业在建项目的支持，同时积极参与产业集聚区发展的"银团"贷款、信用证授信、银行承兑汇票、委托贷款等，并及时做好贷后跟踪服务。力争通过专业化的资金管理服务、延伸性的增值链服务、个性化的顾问咨询服务等，全方位满足处于创业、成长、转型等不同时期小微企业的融资需求。三是坚持结构融资与绿色经济转型发展相结合。严格按照省联社、市办文件要求限制对高耗能、高污染及产能过剩行业信贷投入，对已发放的"两高一低"及产能过剩行业贷款进行压缩直到收回。对"果、药、菌"特色产业项目贷款、生态资源和原产地域保护贷款等，积极尝试和推广经营权和现金流质押、应收账款质押、存货质押、供应链融资、土地经营权抵押、林权抵押、循环授信等担保抵押方式，着力解决结构融资与绿色经济转型发展融资融通问题。(杜明 李华有 赵泽轩)