为满足农村供给侧、产业链金融服务需求，河南西峡农商行着力从创新、拓展、专属上“靶向普惠”，实施信贷手段、业务品种、服务领域、功能完善全面创新，有效推进信贷服务多元化、便利化和专属化。目前，该行各项贷款余额42亿元，在有效提高贷款增量的基础上，实现增速、户数和申贷获得率“三个不低于”目标。

　　创新：引信贷“活水”

　　创新贷款品种。西峡农商行致力把自身发展融入县域经济发展中，与政府扶持“三农”和小微企业的政策互动，并通过“公司+基地+农户+信贷”产融对接模式，量身定制特色信贷品牌。针对各类创业群体，创新推出“信用创业贷款”品牌；针对信用商户、信用农户，创新推出“信用联盟”“信用共同体”小额贷款品牌；针对小微企业、专业合作社、家庭农场，创新推出“企贷通”、“银合通”绿色产业链快贷品牌；针对美丽乡村建设，开展“村村通”、“安居贷”农村消费贷款业务。同时，通过集中授信、订单融资，加大信贷产品在支农惠农的推广运用，加大推进信贷产品的标准化、典型化，促进信贷服务“产品化”和“特色化”。

　　创新贷款体系。西峡农商行围绕现代农业和特色农业、县域小微企业、美丽乡村建设、农村基础金融服务等领域，在巩固小额信贷、就业贷款、扶贫贷款等传统产品市场的基础上，开发一批能更好满足“三农”客户需求的拳头产品，形成特色产品库。一是创新开展“普惠型”小额农贷融资服务。对农业承包大户、信用村、信用户给予不同程度的利率优惠。通过信用评定、一次核定、柜台办贷、周转使用“金燕快贷通”业务，着力解决农村经济快速发展与农村信贷服务不匹配问题。二是创新开展“科技型”小额农贷融资服务。根据国家产业政策导向，持续加大对高产优质、高效生态环保农业的支持力度，把畜禽养殖、蔬菜种植、涉农加工、商品周转、绿色转换、订单农业等作为支农重点服务对象，并通过“果贷通”“菌贷通”“药贷通”等产业链快贷，持续进行调优、调大、调强。三是创新开展“创业型”小额农贷融资服务。积极配合有关部门开展“下岗工人再就业贷款”、“大学生村官创业贷款”、“农民工返乡创业贷款”等，推进全民创业，形成农村金融与县域经济社会互动局面。

　　创新贷款领域。为应对农村经济主体多元化，西峡农商行农村金融服务已拓延到票据、电子支付、信用卡等领域，积极开展相应的金融产品，满足客户票据业务、网银服务、信用卡透支等需求。在新型城镇延伸地段、城镇住宅中心、商贸服务中心，先后通过增设支行网点2个、农民金融自助服务网点67个，布放ATM机42台、POS机1360台，填补新型城镇化金融服务空白，形成自助服务全覆盖。同时，加强协调联动，搭建银、政、企合作平台，主动参与以“推荐产品、精准服务、加大投入”为主题的“银企洽谈会”、“项目对接会”、“招商引资会”等25个，积极满足中小企业融资需求，提高产融对接“嵌入度”和“持续度”。

　　拓展：补信贷“短板”

　　拓展抵押物范围。西峡农商行把握农村产权制度改革方向，顺应农民财产权利的新变化，按照“宜农则农、宜林则林、宜工则工、宜商则商”的原则，探索开展农村经营性集体建设用地直接抵押、土地承包经营权直接抵押、农房抵押、农户宅基地抵押、林权抵押以及厂房、商铺抵押贷款业务，着力解决农村、农户、农民贷款抵押难问题。

　　拓展质押贷款业务。该行根据农业生产实际，稳步开展集体建设用地开发项目收益权质押、农产品仓单质押以及特种经营许可证、应收账款、收费权、专利权质押贷款业务，规范发展股权、存单、有价证券等权利质押贷款，探索信用保险、贷款保证保险等银保合作模式，加强渠道创新和网络服务模式创新。

　　拓展担保贷款方式。通过抱团增信方式，推广亲友抱团贷款、企业信用联盟、政府增信、联合授信等业务。尝试引入第三方征信平台担保以及土地承包经营权反担保、“承包经营权+信托”等互保方式；依托现代农业产业链上的核心经营主体，建立健全“农业龙头企业+农户”、“合作社+农户”、“批发市场+商户”等产业链金融服务模式；推广“信贷+保险”、“行业协会+中小企业”等担保贷款方式，并逐渐通过贷款承诺、票据、信用证、保函等，扩大信用总量供给。

　　专属：筑信贷“高地”

　　专属“网络化”服务体系。西峡农商行以“审、贷、查”一体化和专属品牌服务为标志，设立以公司业务部、个贷部、信贷管理部、合规管理部为重点的信贷服务平台，支行也相应设立信贷服务专柜，构织广覆盖、多功能、交叉性立体化服务网络。并按照“阳光信贷”要求，全面落实贷款服务承诺制度。

　　专属“精准化”管理框架。按照银监会信贷服务“三个不低于”要求，从专业方案、专属产品、专门流程、专优利率、专项考核、专人服务上，强化信贷管理部、个贷部、公司业务部、合规管理部履职管理服务，构建“边界清晰、权责对等、流程简化、监督制约”的组织架构。顺应金融改革和市场经济主体发展要求，推进服务架构专业化、精细化和网格化，并根据产业发展、科技渗透、市场需求的新变化，针对农业供给侧、产业链金融，进行专门定制服务，切实提高市场响应能力。

　　专属“人本化”营销机制。推行客户经理等级管理制度和绩效管理的人本化，全面实行信贷客户经理持证上岗，通过考试明确等级资格，并依据等级明确授权。持续加强对“三农”信贷业务客户经理的绩效管理，通过绩效计划、绩效辅导、绩效考核和绩效结果运用管理，落实客户经理目标制、责任制和管户制，实现客户拓展、服务效率、经营质量、风险控制与绩效等级挂钩。(杜明 侯正虎 赵泽轩)