随着中国汽车工业的快速发展，车险投诉与纠纷已上升为民众关注的焦点问题。在车险理赔中，车主对保险公司“霸王条款”不满声音越来越强，按照新车的价格投保却只能根据现车的价格理赔，这种“高投低赔”现象，是车险业由来已久的“潜规则”。继车险合同中“无责不赔”现象被曝光后，“高保低赔”的潜规则也正引起各方质疑。
■专家答疑
1.车辆实际价值如何计算？
保险公司对车辆实际价值的核算主要是按新车购置价进行折旧，按每月折旧0.6%，每年7.2%进行计算。例如，20万元的车，第二年价值仅为18.56万元，第三年价值仅为17.12万元，以此类推。
2.为何要参照新车价格投保？
人保、平安、太平洋等多家财险公司在旧车投保车损险时，都要按系统报出的新车价来确定保险金额，如客户坚持要按折旧后的实际价值投保，一些公司表示也可以，但在理赔时要按比例赔付，不能全赔。假如一款车的市场价为10万，但车折旧后实际价值为8万元，如果客户按8万元投保，那么今后出险，保险公司赔偿也只能打8折，1000元的损失保险公司只能赔800元，剩下的200元要自己支付。
3.投保时有何注意事项？
车主在投保时，要认真核对投保金额，做到足额投保。车损险足额投保才可以全额赔付。此外多数保险公司盗抢险还有20%的免赔额，投保额度过低会令出险时麻烦增多、损失增大。由于足额与不足额保险之间的差异仅几百元，保险专家并不提倡车主节约保费而对车辆进行“低保”。
4.怎样投保才最经济呢？
如果老车主技术较好而车辆开了多年，新车价格与车辆折扣后价格之间差异太大，建议车主可以不保车损险，而增加三责险的保额。增加三责险是防止伤人，以及追了别人车的尾，三责险是赔别人的。这些责任一般比较大，保额要尽量保得高，而车损险主要是赔自己车的损伤，如果事故率低，出险后可选择自己掏钱修车，相比购买多年全保可能更划算。
5.车损险的投保金额是否可以变动？
通常保险公司对车损险中保险金额有最高、最低限额，消费者可以根据自身情况在每次购买保险时选择不同的投保金额。例如，一辆君威去年按照16万元的折旧价进行投保的，今年续保时可以按照购置税价24万元进行投保，为此车主可能在车损险中多支付六七百元。
■背景
央视近期的《每周质量报道》中，北京的高先生在2003年买了一辆轿车，但随着使用年限不断增长，高先生发现车险中车损险和盗抢险的保险金额差距越来越大。到2010年，他的车损险保险金额被定为19.1万元，而盗抢险保险金额仅为10万多元。也就是说，这辆车如果被撞坏了最多能获赔19万元，如果被偷了就只能获10万元。同样，在浙江宁波的周定海2001年起连续9年投保，其中车头部分是按新车价88920元投保。2009年，这辆车发生车损事故。保险公司表示，车头部分按折旧只能赔20896.20元。
目前至少数十家保险公司都在执行按照新车价值核定保险金额，但在发生事故后却按车辆实际价值理赔的条款。也就是说，即使车主足额投保，但发生部分损失时，也无法从保险公司申请到最高保险金额，但如果车主根本没出险，或者出险理赔金额根本没达到车辆实际价值，保险公司就把根本无效的保险金额所对应的保费白白装进了自己的口袋。
