来源：大河网-大河报·大河财立方
原标题：《银行卡还在手中，钱却“不翼而飞”，银行卡被盗刷如何维权？》
大河报·大河财立方记者 丁倩
银行卡在自己身上，钱却没了？临近年底，银行卡被盗刷现象频频发生。
2月8日，河南省农信社发文称，近日发现不法机构冒用“河南农村信用社（农商银行）”名义向客户发送诈骗短信，以手机存档信息失效为由诱骗客户点击含有木马病毒的钓鱼链接，客户一旦点击链接并填写个人信息，账户资金将被窃取。
这只是个例。近日，不少国有大行和城商行的银行卡用户反映也有类似遭遇，那么用户如何辨别银行短信真伪？发生类似事件又该如何维权？对此，记者采访了省高院及律所的相关业内人士。
“伪基站”作祟，不明信息导致银行卡瞬间被盗刷
近日，相关报道称，郑州李先生因为收到一条落款为某银行的信息，银行卡里两万多元瞬间被转走。
据李先生回忆，1月14日上午，某银行客服发短信，称在银行留存的身份证信息已过期，需登录短信中的网址完成修改密码等操作，不然24小时未认证将冻结账户。没想到，根据提示操作完成后，1月28日朋友转账到李先生银行卡的两万三，分多次很快被转走。
然而，更让李先生吃惊的是，当他调取银行账号登录信息之后，发现自1月14日自己登陆之后，一直显示有一个VIVO的手机用户登录。这让李先生开始怀疑：根据银行客服发送短信登录网站，竟然还能遭遇诈骗？
最后经公安机关核查，这是犯罪分子利用伪基站改号器模仿银行发送的诈骗短信。银行也回应称，银行短信发送内容不包含网址链接，客户如果收到类似诈骗信息，请认真核实建行正确官方网址，必要时应及时前往临近网点进行确认。
“近几年，银行卡被盗刷的形式不断‘升级’，‘伪基站’诈骗方式更是让用户防不胜防。”一位银行从业者告诉记者，该诈骗方式主要利用伪基站及改号软件，伪装成银行或通讯服务机构的客户服务号码，向客户发送类似身份证过期冻结账户、银行升级、积分兑换等内容的诈骗短信。“因为信息直接发送到用户手机，如果用户自己误操作极易陷入骗局，目前银行技术部门也正在采取措施，以减少用户的损失。”上述银行从业者称。
以案说法：银行卡被盗刷，银行需要承担责任吗？
现实生活中，面对银行卡被盗刷，很多人感觉迷惘。那么银行卡莫名其妙被盗刷，自己又无法举证，银行应否赔偿？
“目前针对银行卡盗刷案件的司法实践，基本是银行承担全部或者大部分责任，基于双方存在储蓄合同关系，银行作为金融机构，应保证储户资金安全，义务应高于一般持卡人。”河南睿辰律师事务所律师蔡晓杰以发生在2015年的一件案例告诫用户，银行卡被盗刷后一定要记得取证。
家住郑州的齐某，曾在2015年3月办理了某国有大行的一张银行卡，并开通了网银和手机银行。2015年年底某一天，齐某收到短信提醒自己在南京某ATM机取款5000元，随后又有数笔网上消费。发现此情况后，齐某意识到自己可能碰到了银行卡盗刷，齐某于当天下午在家附近某ATM上存款100元，随后向公安机关报案。后齐某要求银行赔付却遭到拒绝，无奈之下，齐某向人民法院提起诉讼。
“齐某反应比较快，在得知银行卡被异地盗刷的情况下，通过在ATM机上存款证明了卡在自己身上，不可能当天在外地消费。”蔡晓杰告诉大河报·大河财立方记者，这个案件经法院最后审理认为，原被告之间已经建立储蓄合同关系，银行作为发卡方，应承担对银行卡真伪的实质审查义务，确保银行卡的安全使用。银行卡被复制，他人利用伪卡在ATM机上盗刷，窃取银行存款，使原告的银行卡产生取款记录，造成原告的损失，原告请求被告承担责任并无不当。
原告账户内的存款被盗取系密码交易，可见原告未能妥善保管其银行卡密码，为他人盗取提供了可乘之机，对存款被盗取原告也有过错。故根据双方的过错程度，银行承担70%的责任，原告承担30%的责任。
“以前法院判决基本三七开比较多，银行承担70%，现在如果能证明卡在自己身上，更倾向于银行承担全部责任，但如果是因为用户点击链接输入密码造成资金被盗，从法理上来说个人需要承担一定责任。”蔡晓杰称，点击链接输入密码的行为是因为泄漏密码才造成资金被盗，银行目前技术手段很难防范，在司法实践中还需看法官怎么认定。
对此，大河报·大河财立方记者联系到省高院的一名法官。其称，银行卡被盗刷案件相比其他案件，数量不算多，但是审理并不轻松，因为当事人不容易服判息诉。但通常情况下，如果查明是因为当事人过错，比如点击系伪造的链接、给他人提供验证码、主动给他人转款等，造成自己的钱款被盗，需要自己承担不利后果或者根据各方责任按比例分担，具体比例不等。
守牢自己的“钱袋子”，从根源上做好防范、识别诈骗
现如今，人们的日常生活已离不开银行卡，据央行最新公布的数据显示，截止到2020年第三季度，全国个人银行账户共有120.92亿户，比前二季度增加2.97亿，环比增加2.52%。如果按照我国14亿人口计算，平均每个人拥有8张银行卡。在此情况下，应如何从根源上守护好银行卡，避免被盗刷？
“根据‘伪基站’的诈骗形式，用户首先要从‘形式’上辨别诈骗。”相关银行工作人员告诉记者，一定要仔细辨别短信内容，如果要求登录网站，大概率可以判定为诈骗短信，因为银行发送的短信内容很少涉及链接。此外，如遇到提示客户身份证过期冻结账户、银行升级、信用卡提高额度、银行个人信息核实认证、积分兑换等字眼时，应当提高警惕，可及时跟银行工作人员核实。
蔡晓杰在此也建议，广大银行卡用户应尽快将磁条卡升级为芯片卡，以增加银行卡的安全性，平时在公共场合刷卡消费时应保管好密码。
如果一旦发生银行卡被盗刷情形，当事人首先应保存银行发送的短信提醒，马上到银行窗口或通过电话的方式办理挂失业务，并到公安机关报案，领取相应回执。其次，到距离最近的银行或自动存取款机进行存款或取款业务，保留操作记录，总之，要得到证据，表明卡始终在自己的控制中。“如果用户在处理状况过程中遇到纠纷，可向法院提起诉讼，咨询并委托专业律师处理，以最大程度地保护自己的合法财产权益。”蔡晓杰称。
